Une planification fiscale à la retraite pour vivre la vie dont vous rêvez

La plupart des gens ont des plans pour la retraite : voyager, faire du bénévolat ou même lancer une entreprise. Quels que soient les vôtres, n’oubliez surtout pas celui qui vous permettra de maintenir le style de vie souhaité pendant toutes vos années à la retraite : un plan fiscal de retraite. Commencez par ces trois objectifs de protection du revenu :

1. Utilisez tous les crédits d’impôt et déductions auxquels vous avez droit. N’oubliez pas le crédit en raison de l’âge accordé aux personnes de 65 ans et plus, le crédit pour revenu de pension et le crédit d’impôt pour frais médicaux.
    
2. Maintenez votre revenu net et votre revenu imposable suffisamment bas pour éviter des pièges potentiels comme le remboursement des prestations de Sécurité de la vieillesse (SV) ou la perte du crédit en raison de l’âge et peut-être aussi du crédit pour la TPS/TVH.
    
3. Assurez-vous que vos revenus mensuels ne seront pas entamés par l’augmentation du coût de la vie et que vos placements ne s’épuiseront pas trop vite.

Pour respecter ces trois objectifs, voici quelques stratégies d’allègement fiscal et de protection du revenu importantes à la retraite :

• Planifiez les retraits de votre fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Les retraits de vos placements détenus dans un FERR sont entièrement imposables; vous avez donc intérêt à gérer votre revenu imposable en retirant uniquement l’argent dont vous avez besoin.
   
• Réduisez votre impôt au moyen d’une répartition de l’actif fiscalement avantageuse en conservant les placements qui produisent des intérêts entièrement imposables à l’intérieur d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou d’un FERR à impôt différé aussi longtemps que possible et en gardant les actifs bénéficiant d’un traitement fiscal plus avantageux, comme ceux qui produisent des gains en capital ou des dividendes canadiens, à l’extérieur de vos régimes enregistrés.
   
• Réduisez votre impôt en fractionnant le revenu du Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime de rentes du Québec (RRQ) avec votre conjoint. Utilisez cette stratégie si votre conjoint a droit à une rente moins élevée du RPC ou du RRQ et qu’il est imposé à un taux plus bas.
   
• Cotisez à un REER de conjoint. Vous devez convertir votre REER en FERR au plus tard le 31 décembre de l’année où vous aurez 71 ans. Cela fait, vous ne pourrez plus cotiser à votre REER. Cependant, si votre conjoint n’a pas encore 71 ans, vous pouvez cotiser à un REER de conjoint en son nom en profitant de vos droits de cotisation REER inutilisés.

Consultez votre conseiller professionnel au sujet des stratégies de placement et de planification fiscale appropriées à la retraite – comme investir dans un Portefeuille de revenu mensuel qui peut protéger votre revenu contre l’inflation, produire une source de revenus stable et fiable (à l’extérieur de votre FERR ou de votre REER) et offrir un potentiel de plus-value supérieur à long terme – afin de continuer de disposer du revenu dont vous avez besoin pendant toutes vos années à la retraite. 

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Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers) et par Valeurs mobilières Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de planification financière), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à votre conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.